Pagaments i serveis bancaris a Andorra: normativa clau, comissions i drets del client

Temps de lectura: 9–11 minuts

🏛️ Per què aquesta llei és clau per al sistema bancari andorrà

La Llei 8/2018, refosa el 2019, és el pilar que regula com funcionen els pagaments dins d’Andorra: transferències, targetes, càrrecs, serveis digitals i tota l’operativa bancària quotidiana.

És una norma tècnica, però amb efectes directes en la vida real de qualsevol resident, empresa o professional que treballi amb bancs andorrans, el que a la pràctica le fa essencial per a qualsevol resident del país.

➤ Si vols informació general sobre el sistema bancari, pots llegir Sistema bancari d’Andorra: bancs andorrans, regulació financera i presència internacional

🌐 Objectius reals de la llei: alineació europea i protecció del client

El context estratègic d'aquesta norma es múltiple, pero en sobresurten algunes finalitats molt concretes:

• Integració europea: Andorra adopta les normes de pagament de la UE per operar amb l’euro i modernitzar el seu sistema financer. Resulta essencial en un páis sense una economia interna suficient.
• Modernització del sector bancari: l’objectiu és guanyar competitivitat i confiança internacional. Com major grau d'obertura té una economica, obliga a millorar la qualitat del servei.
• Protecció del consumidor: Com resulta habitual, especialment a Europa, més informació, transparència i drets per als consumidors, considerat la peça més vulnerable.
• Impuls a la competència: s’obre la porta (almenys en teoria) a fintech i operadors no bancaris. A la pràctica, el sistema és molt concentrat.

En termes pràctics, es poden definir très grans objectius:

1️⃣ Adaptar Andorra als estàndards de la Unió Europea (PSD2)

L’Acord Monetari obliga Andorra a aplicar les normes europees de pagaments.
Aquesta llei és l’equivalent local de la PSD2, i regula:

• accés als comptes bancaris (open banking),
• seguretat en pagaments electrònics,
• protecció del consumidor,
• transparència en comissions,
• requisits exigits a bancs i operadors.

Si vols saber més sobre l'acord monetari, llegeix l'article L’Acord Monetari entre Andorra i la Unió Europea: origen, significat i impacte en el sistema financer andorrà

A més a més, aquesta llei és la base que permet que Andorra operi dins l’espai SEPA (Single Euro Payments Area) amb normalitat.

➤ Per entendre millor aquest context europeu, pots llegir també l’article SEPA a Andorra: què és, per què existeix i com funciona dins del sistema financer andorrà

2️⃣ Definir qui pot oferir serveis de pagament i en quines condicions

La llei delimita a qui aplica la norma, sent la llista següent:

• bancs andorrans,
• entitats de pagament,
• entitats de diner electrònic,
• operadors estrangers autoritzats per l’AFA.

Tots ells han de complir requisits de capital, governança, seguretat i protecció de fons.

3️⃣ Garantir seguretat, informació i drets al consumidor

L’objectiu de la llei és simple, encara que ambiciós: que els clients entenguin què paguen, com funciona cada servei i què poden reclamar.

La llei reforça la transparència i la seguretat, en particular obliga a:

• comissions clares,
• informació precontractual i postoperació,
• autenticació forta per a pagaments online,
• procediments de reclamació garantistes.

💳 Què regula exactament la Llei 8/2018?

En termes pràctics, els principals punts de tractament son els següents

🏦 Operadors autoritzats a oferir serveis de pagament

La llei defineix quines entitats pot operar, que tal i com s'ha esmentat abans, son bancs andorrans, entitats de pagament, entitats de diner electrònic i tercers autoritzats per l’AFA.

Qualsevol operador, ha de complir amb els següents requisits:

• capital mínim,
• organització interna,
• seguretat,
• custòdia de fons,
• responsabilitat.

💼 Serveis de pagament reconeguts per la llei

La operativa afectada per la llei, també és un "numeros cluausus" (llista tancada), i inclou les següents operacions:

• ingressos i retirades de fons,
• transferències (SEPA i internacionals),
• pagaments amb targeta,
• domiciliacions bancàries
• execució d’ordres de pagament online.

La llei a més a més, defineix conceptes com ordenant, beneficiari, comissió, domiciliació, càrrec, etc.

🧑‍💼 Drets del client en operacions bancàries

Una de les finalitats principals és què pot exigir l'usuari d'aquests serveis. En destaquen:

• informació prèvia sobre comissions i terminis, en molts casos poc transparents (especialment per als consumidors finals).
• dret a anul·lar ordres,
• procediment de protecció davant d’errors.

Una regla clau:

Si un pagament no ha estat autoritzat pel client, el banc ha de reemborsar l’import sense demora, llevat que acrediti negligència del client.

🧾 Obligacions d’informació dels bancs

A més a més dels drets que la norma atorga als consumidors, atorga una sèrie d'obligacions als operadors. En parciular, els obliga a facilitar informació sobre:

• comissions aplicades
• terminis d’execució de les operacions
• divises i tipus de canvi de les operacions realitzades
• informació en suport durador (fàcilment consultable i accesible).

Aquesta transparència és especialment important per empreses i autònoms.

💠 Regulació del diner electrònic

Si bé probablement en l'imaginari de cadascú es pot fer una idea del que és el diner electrònic, es tracta d'un valor monetari emmagatzemat per via electrònica, acceptat com a mitja de pagament per tercers, diferent de l'emissor. Es pot entendre tot allò que no és diner tangible, com serien els bitllets i les monedes, pero acceptats com a mitjà de pagament corrent. La normativa també ho regula, i en particular indica:

• com s’ha d’emetre,
• quins requisits de seguretat cal complir,
• com es protegeixen els fons del client,
• drets d’ús i de reemborsament.

🔓 Accés a comptes per a tercers (model PSD2)

La PSD2, coneguda com a segon directiva de serveis de pagament de la Unió EUropea, és la norma que regula tot el mercat europeu de pagaments. Entre d'altres, es rellevant regular aquelles empreses terceres (ni el banc ni el consumidor) que poden tenir acces a comptes, sempre amb autorització del consumidor. Alguns

• agregadors de comptes (aops que mostren informació de varios comptes, consulten saldo per exemple)
• iniciadors de pagaments (com ara sistemes que emeten ordres de pagament, com ara nomines o ordres recurrents)
• serveis digitals sofisticats, com noves eines fintech. Sistemes de facturacio, plataformes de comerç electrònic, aplicacions de gestió patrimonial...

A Andorra, tot i que limitat, existeix i està molt controlat per l’AFA.

📌 Conseqüències pràctiques per a usuaris, empreses i bancs

👤 Impacte per a particulars

Tal i com es pot deduir del mencionat amb anterioritat, es poden destacar alguns punts clau:

• Protecció reforçada davant fraus: en càrrecs no autoritzats, reemborsament immediat.
• Més informació clara: comissions i terminis previsibles.
• Compres online més segures: autenticació forta similar al 3D Secure 2.

🧾 Impacte per a empreses i autònoms

L'entramat empresarial del pais, també se'n veu beneficiar, gràcies a:

• Transparència total en comissions: més fàcil comparar bancs.
• Seguretat en cobraments i pagaments: transferències, domiciliacions i TPV amb marc estable.
• Opcions futures d’automatització: conciliació automàtica, iniciadors de pagaments, open banking.

🏛️ Impacte en el sector financer andorrà

Per als bancs i la resta d'operadors finançers, la càrrega de feina és major, i en particular estan subjectes a:

• Supervisió més estricta de l’AFA
• Adaptació tecnològica i normativa al nivell europeu
• Integració a SEPA i millora de fluxos internacionals

Cal tenir en compte però, que encara que existeixi més seguretat en les transaccions, no totes les transaccions son posibles, o en alguns casos son molt dificultoses. Si vols saber perquè, pots consultar l'article La llista grisa del GAFI i MONEYVAL: què implica realment i com afecta Andorra per indagar més al respecte.

🧭 Què vol dir tot això per a un resident o nou resident al país?

Per a qualsevol persona o empresa que vulgui operar a Andorra, aquesta llei implica:

🔸Major seguretat i transparència en obrir un compte

Els bancs han d’explicar requisits, comissions i terminis sense ambigüitats.

➤ Si estàs considerant instal·lar-te al país, pot ajudar-te l’article Tipus de residència a Andorra: totes les modalitats administratives

🔸 Major transparència i seguretat en transferències internacionals

Temps menors i coneguts de les operacions (1 dia hàbil si es SEPA), costos més clars i transparents, i regulació homogènia en operacions.

🔸 Els pagaments digitals són més segurs

Especialment important per a ecommerce i serveis digitals. El risc de fraus es redueix de manera significativa.

🔸 El client té drets i proteccions específiques

Reemborsament de pagaments no autoritzats, transparència en divises, gestió d’incidències. Consequentment, major confiança en el sistema bancari andorrà.

🔸 Les empreses que treballen amb clients estrangers guanyen solidesa

Pagaments compatibles amb les normes europees, reconeixement internacional i menys riscos. La rebuda i emissió de fons es facilita enormement.

Conclusió

La Llei 8/2018 de serveis de pagament i diner electrònic és molt més que una adaptació a la normativa europea: és el marc que garanteix que Andorra tingui un sistema de pagaments segur, transparent i homologat.

Si bé les conseqüències de la llei no son immediates, per a un país que històricament havia viscut amb la opacitat evoluciona per a convertir-se en un membre més de l'entramant financer mundial és un pas més de l'evolució lògica que ha sofert en els darrers anys. Pots consultar Evolució internacional d’Andorra: de la tradició al món global, si t'interessa conèixer en totes les àreas en les que el país ha avançat.

Aquesta norma afecta a tota la població i negocis del Principat, sent doncs una eina capdal. Afecta a la obertura de comptes, al cobrament i pagament de fons, als professionals que operen digitalment, i en general, a qualsevol persona amb una relació econòmica directe amb el Principat.

Els seus efectes la converteixen en una peça essencial del funcionament financer del país i en un element de tranquil·litat per a qualsevol persona que s’estigui plantejant viure, invertir o treballar a Andorra.

Si creus que estan vulnerant els teus drets, o tens dubtes sobre com realitzar una certa operativa, exposan's el teu cas a través del nostre formulari. Estem a la teva disposició per ajudar-te amb tot allò que faci falta.

Última revisió: desembre de 2025