Programa d’accés al primer habitatge a Andorra: un nou impuls per a la propietat

Temps de lectura: 8 minuts

🏁 Una necessitat creixent

L’accés a l’habitatge s’ha convertit en un dels principals reptes socials i econòmics del Principat. Els preus, que han augmentat de manera sostinguda durant els darrers anys, han fet que moltes famílies i joves residents vegin la propietat com un objectiu cada cop més llunyà.

Amb la voluntat d’oferir una alternativa real al lloguer, el Govern ha aprovat el Decret 381/2025, del 22 d’octubre, que crea el Programa d’accés al primer habitatge de propietat per a residència habitual i permanent. Aquesta iniciativa pretén que les quotes de lloguer de mercat es puguin transformar en amortitzacions de capital i, per tant, en estabilitat i arrelament al país.

➤ Per entendre millor l’evolució del mercat residencial, pots llegir L’evolució dels preus de l’habitatge a Andorra

🎯 Finalitat i abast del programa

El nou programa busca impulsar la propietat com a fórmula d’estabilitat i independència econòmica. L’objectiu és facilitar que aquelles persones que ja poden sostenir un lloguer a preu de mercat tinguin també l’opció d’adquirir el seu primer habitatge, amb condicions accessibles i sense haver de disposar d’un estalvi previ elevat.

A més de reforçar l’arrelament social i econòmic, el programa contribueix a reequilibrar el mercat immobiliari andorrà, que en els darrers anys s’ha centrat gairebé exclusivament en l’oferta de lloguer, deixant la compra fora de l’abast de bona part de la població resident.

💶 Un suport econòmic complet

El mecanisme combina dues mesures que es complementen:

• un aval públic del 100% del préstec hipotecari durant set anys, i
• una subvenció íntegra dels interessos durant aquest mateix període.

⚠️A la pràctica, el Govern no concedeix el préstec, sinó que el garanteix davant possibles impagaments. Aquesta garantia permet a les entitats bancàries finançar fins al 100% del preu de compra (fins a un màxim de 600.000 €) sense exigir una aportació inicial al comprador.

❗Durant els set primers anys, el Govern també assumeix la totalitat dels interessos al tipus Euríbor a 12 mesos, de manera que la persona beneficiària només paga el capital. Les quotes mensuals es limiten a un màxim del 33% dels ingressos, i el termini d’amortització pot oscil·lar entre 20 i 50 anys, sempre que la persona no superi els 80 anys al final del préstec.

⚠️El decret preveu, a més, una reducció del 50% en les despeses notarials i de formalització, per tal de minimitzar l’impacte inicial de l’operació.

➤ Si vols conèixer com tributen les operacions immobiliàries al Principat, pots consultar Com tributen les plusvàlues immobiliàries a Andorra.

🧩 Requisits per accedir-hi

Poden beneficiar-se’n les persones següents:

• les persones residents legals, efectives i permanents a Andorra durant almenys 7️⃣ anys ininterromputs, excepte per motius justificats com estudis, feina o força major.
• Limit de valor de 600.000 € de l'immoble que es pretèn adquirir.
• no poden ser titulars d’altres immobles, ni al Principat ni a l’estranger,
• han de tenir un patrimoni inferior al 30% del preu de l’habitatge que desitgen adquirir.
• s’exigeix que els ingressos siguin com a mínim el doble del salari mínim interprofessional anual i que estiguin al corrent de totes les obligacions fiscals i socials.

❗En el cas de parelles o unitats familiars, és suficient que una de les dues persones compleixi el requisit de residència per poder optar al programa.

📝 Tramitació i documentació

Les sol·licituds s’han de presentar davant l’Institut Nacional de l’Habitatge (INH), mitjançant el formulari disponible a 👉 www.inh.ad

S’ha d’aportar:

• certificat favorable del banc amb la concessió del préstec,
• extracte de punts de la CASS i justificants d’ingressos,
• certificat de la Cambra de Notaris acreditant la inexistència d’altres immobles,
• declaració jurada de béns i declaració de l’IRPF,
• taxació de l’immoble i autorització per a la consulta de dades bancàries.

Un cop rebuda la documentació, l’INH avalua la sol·licitud i la Comissió Tècnica d’Habitatge emet la resolució. Si és favorable, la hipoteca i l’aval es formalitzen en escriptura pública davant notari, amb la corresponent inscripció al Registre.

➤ Per saber més sobre el paper dels notaris, pots llegir: Les notaries a Andorra: qui són, on són i des de quan exerceixen.

💡 Funcionament i garanties

El programa no lliura diners directament al comprador: és el banc qui concedeix el préstec i el Govern qui n’avalua el compliment.

Si la persona beneficiària deixa de pagar tres quotes consecutives, l’entitat pot executar l’aval, de manera que el Govern abona el deute al banc i passa a ser el nou creditor. Tot i l’ajut, el comprador continua responent personalment i pot veure executada la hipoteca a favor del Govern.

Es tracta, per tant, d’un mecanisme de garantia temporal i responsable, no d’una subvenció a fons perdut.

📜 Condicions i obligacions

• L’habitatge ha de destinar-se únicament a residència habitual i permanent.
• Durant set anys està prohibit vendre o llogar l’immoble.
• ⚠️Si la transmissió o arrendament es produeix entre el setè i el vint-i-setè any, cal reemborsar tots els interessos subvencionats i abonar una penalització triple, llevat de casos de força major.
• ⚠️A partir dels vint anys, el Govern conserva un dret d’adquisició preferent i, si l’immoble es ven, el preu ha de descomptar els interessos subvencionats més l’interès legal acumulat.

Aquestes limitacions consten en escriptura pública i queden garantides amb hipoteca a favor del Govern, per assegurar-ne el compliment.

🧮 Després dels set anys

Quan finalitza el període d’aval, aquest es cancel·la automàticament. El préstec continua amb condicions ordinàries (Euríbor a 12 mesos + 0,5% màxim) i el Govern allibera la hipoteca constituïda al seu favor.

En aquell moment, el beneficiari comença a pagar capital i interessos, però amb un capital ja reduït gràcies a set anys d’amortització accelerada sense interessos.

➤ Si vols saber més sobre la planificació financera i l’accés al crèdit, pots llegir Finançament bancari a Andorra: requisits, garanties i estratègies per empreses i particulars

🌐 Context internacional

Diversos països europeus disposen de programes per facilitar la compra del primer habitatge, però cap amb un model tan complet com el d’Andorra.

• A Espanya, l’Aval ICO per a joves només cobreix fins al 20% del préstec i no subvenciona interessos.
• A França, el Prêt à Taux Zéro (PTZ) permet finançar entre el 20% i el 40% del valor sense interessos, però només per habitatges nous o sostenibles.
• A Suïssa, no hi ha aval estatal, sinó incentius fiscals i ús del fons de pensions per a l’entrada.

El model andorrà, amb aval del 100% i interessos completament subvencionats durant set anys, destaca com un dels més ambiciosos d’Europa en matèria d’accés a la propietat.

🗓️ Entrada en vigor

El Decret 381/2025 va entrar en vigor el 30 d’octubre de 2025, l’endemà de la seva publicació al BOPA, moment a partir del qual el Govern pot obrir la convocatòria anual per acollir-se al programa, dins del límit pressupostari establert a la Llei de pressupost.

En síntesi

Amb aquest programa, el Govern d’Andorra fa un pas decidit per convertir el dret a l’habitatge en una oportunitat real d’accés a la propietat, posant l’accent en l’estabilitat i la responsabilitat financera.

L’aval públic i la subvenció dels interessos permeten iniciar una etapa de reducció de deute sense càrregues excessives, assegurant alhora que els recursos públics s’utilitzen amb control i garanties.

Si vols saber si pots acollir-te al programa o calcular la teva capacitat de finançament, pots demanar la teva reunió personalitzada amb el nostre equip just a sota, o bé omplir el formulari de contacte.

Data darrera revisió: Novembre 2025.