SEPA en Andorre : qu’est-ce que c’est, pourquoi cela existe et comment cela fonctionne dans le système financier andorran

Temps de lecture : 8 minutes

🏁 Un changement majeur pour le système bancaire andorran

L’intégration de l’Andorre à SEPA a profondément transformé la manière d’effectuer des paiements en euros.

Avant 2019, envoyer de l’argent en Europe impliquait des frais élevés et des délais importants. Depuis l’adhésion, les transferts fonctionnent comme des paiements domestiques.

Voici une explication claire de ce qu’est SEPA, de son utilité et de son impact pour les résidents et les entreprises.

💶 Qu’est-ce que SEPA et à quoi cela sert-il ?

SEPA (Single Euro Payments Area) est l’espace unique de paiements en euros.
Son objectif est simple : faire fonctionner tout paiement en euros entre pays membres comme un paiement national.

SEPA garantit notamment :

• une infrastructure unifiée de paiements ;
• des transferts plus rapides et plus sûrs ;
• des règles techniques harmonisées ;
• moins de coûts pour particuliers et entreprises.

Les opérations concernées :

• virements (SCT),
• prélèvements (SDD Core et SDD B2B),
• paiements électroniques compatibles avec l’IBAN européen.

🧭 Pourquoi SEPA existe-t-il ? Ses objectifs

SEPA a été créé pour résoudre trois problèmes : complexité, lenteur et coût des paiements transfrontaliers.

Ses objectifs :

• Unification du système de paiements en euros.
• Simplification des procédures internationales.
• Réduction des coûts.
• Renforcement de la compétitivité du marché unique.

🌍 Quels pays font partie de SEPA ?

Plus de 40 pays :

• les 27 États de l’Union européenne ;
• Islande, Liechtenstein, Norvège ;
• Royaume-Uni, Suisse, Monaco, Saint-Marin, Vatican ;
• Andorre.

Un espace de plus de 450 millions de consommateurs.

🏦 Pourquoi SEPA concerne-t-elle l’Andorre ?

Parce que le pays est lié à l’Union européenne par l’Accord monétaire entre l’Andorre et l’UE.
Cet accord impose :

• l’adoption du droit européen en matière de services de paiement,
• la compatibilité complète avec l’infrastructure européenne,
• l’utilisation de l’IBAN,
• l’application des exigences techniques SEPA.

⚖️ Cadre juridique applicable

Le système SEPA en Andorre repose sur :

1) Normes européennes intégrées en Andorre

• Directive 2007/64/CE – services de paiement.
• Règlement (CE) 924/2009 – paiements transfrontaliers.
• Règlement (UE) 260/2012 – exigences techniques SEPA.

2) Normes andorranes de transposition

• Loi 8/2018 du 17 mai, relative aux services de paiement et à la monnaie électronique.
• Loi 27/2018, qui ajoute les règles SEPA dans la Loi 8/2018.
• Règlement de développement SEPA (20/06/2018).
• Décret et Édit du 24/04/2019, officialisant l’adhésion.

📌 L’Andorre est membre SEPA depuis le 1er mars 2019.
📌 Les banques opèrent SEPA depuis le 5 mars 2019.

🗓️ Quand SEPA entre-t-elle en vigueur en Andorre ?

• 1er mars 2019 : reconnaissance officielle.
• 5 mars 2019 : autorisation opérationnelle.

Périodes d’adaptation :

• Virements (SCT) : jusqu’en mars 2020.
• Prélèvements (SDD) : jusqu’en mars 2021.

🔧 Comment fonctionne SEPA au quotidien ?

Trois éléments clés :

1) L’IBAN comme identifiant universel

Les comptes andorrans commencent par AD.

2) Le format technique unique (ISO 20022)

Le langage commun des banques européennes.

3) Deux instruments principaux

• SCT (SEPA Credit Transfer)
• SDD (SEPA Direct Debit)

Grâce à SEPA, les IBAN andorrans peuvent aujourd’hui être utilisés pour payer des services européens, des plateformes SaaS, des abonnements et des fournisseurs qui auparavant les refusaient.

🏢 Ce que SEPA a apporté au système financier andorran

• Intégration complète à l’infrastructure européenne.
• Modernisation technologique interne.
• Plus grande compétitivité pour les entreprises.
• Paiements plus rapides et moins coûteux.
• Attractivité renforcée pour les acteurs internationaux.

➤ Si vous souhaitez en savoir plus sur le secteur bancaire andorran, nous vous recommandons de lire l’article Système bancaire d’Andorre : banques andorranes, régulation financière et présence internationale.

🧾 Ce que peuvent faire aujourd’hui les résidents et entreprises andorranes grâce à SEPA

• Envoyer de l’argent en Europe comme un virement domestique.
• Recevoir des paiements européens sans complications.
• Domicilier des prélèvements internationaux.
• Payer des services numériques et fournisseurs européens.
• Utiliser des plateformes de prélèvement SDD, y compris B2B.
• Opérer dans un cadre juridique harmonisé.

⚡ Et SEPA Instant ? L’Andorre en fait-elle partie ?

Pas encore.
SEPA Instant permet des paiements en moins de 10 secondes, 24h/24.
L’infrastructure actuelle rend toutefois une future intégration possible.

🧩 Pourquoi SEPA est-elle importante pour l’Andorre ?

• Rapprochement du marché européen.
• Renforcement de la crédibilité financière du pays.
• Soutien aux entreprises digitales et internationales.
• Réduction des frictions administratives.
• Modernisation des systèmes bancaires.

Conclusion : une intégration au service de la modernisation financière

SEPA est l’une des réformes les plus structurantes pour l’Andorre depuis la fin du secret bancaire.
Elle simplifie les paiements, réduit les coûts et ouvre la porte à une plus grande intégration économique.
Si vous souhaitez comprendre l’impact de SEPA sur votre activité, vous pouvez demander une réunion personnalisée ci-dessous ou utiliser notre formulaire de contact.

Dernière révision : Novembre 2025.