Pagaments electrònics i internacionals a Andorra: què canvia amb el Decret 415/2025 i com t’afecta

Temps de lectura: 7–9 minuts

💬 Per què aquest decret canvia la manera d’operar amb els bancs?

Durant anys, els pagaments internacionals han estat un terreny opac: tipus de canvi poc clars, marges aplicats pels bancs sense explicar i imports finals difícils de preveure. Un simple pagament amb targeta a l’estranger podia traduir-se en sorpreses desagradables dies després.

El Decret 415/2025 corregeix aquest escenari i adapta Andorra a les normes de la Unió Europea, reforçant la transparència en les conversions de moneda i en les operacions que impliquen divises.
És un canvi que afecta situacions quotidianes: pagar amb targeta, utilitzar caixers a l’estranger o enviar transferències internacionals.

Si vols saber com funciona la regulació sobre Pagaments i serveis bancaris a Andorra: normativa clau, comissions i drets del client des d'una perspectiva més amplia, pots consultar l'article.

📈 Comissions, marges i tipus de canvi: què ha de dir-te el banc

🧾 Dret a saber el cost real abans de confirmar l’operació

Un dels punts centrals del decret és senzill: cap conversió de moneda pot ser opaca. A partir d’ara, el banc haurà d’indicar-te sempre que això es produeixi:

• el tipus de canvi concret que aplicarà
• el marge que afegeix sobre el tipus oficial
• l’import exacte que pagaràs en euros
• l’import que rep l’altra part en la seva moneda

Per entendre-ho, un exemple real:

Si el BCE fixa 1 € = 1,10 $, però el banc aplica 1 € = 1,06 $,
aquests 4 cèntims de diferència són el marge del banc.

Aquest marge haurà de ser comunicat obligatòriament abans de confirmar l’operació. S’acaba pagar “a cegues”.

📊 Comparar bancs serà més fàcil

Totes les entitats hauran de mostrar la informació de la mateixa manera.
Això et permet:

• identificar quin banc és més competitiu
• comparar comissions reals
• anticipar el cost total abans de pagar o transferir

➤ Si vols entendre millor com funciona la banca andorrana, et pot ajudar l’article Sistema bancari d’Andorra: bancs andorrans, regulació financera i presència internacional.

🌍 Què canvia exactament en pagaments, caixers i transferències?

💳 Pagaments amb targeta en una moneda diferent

Quan paguis en una divisa que no sigui l’euro, veuràs abans:

• tipus de canvi aplicat
• marge del banc
• import en euros que pagaràs
• import que rep el comerç

Rebràs també una notificació (SMS o app) amb el marge aplicat.
A la pràctica: més control i zero sorpreses.

El fet de prendre l'Euro com a moneda de referència parteix de L’Acord Monetari entre Andorra i la Unió Europea: origen, significat i impacte en el sistema financer andorrà, que pòts llegir si vols saber com funciona.

🏧 Treure diners d’un caixer a l’estranger

Els caixers d'entitats afectades estaran obligats a informar del:

• cost total de la conversió
• marge sobre el tipus de canvi
• import final en euros

Podràs triar entre deixar que el caixer faci la conversió o que la faci el teu banc.

Per primer cop, aigües clares per decidir l’opció més econòmica.

🌐 Transferències internacionals amb conversió de divisa

Abans d’enviar diners fora d’Andorra, el banc haurà d’indicar:

• comissió total
• marge sobre el tipus de canvi
• import final que rebrà (aproximadament) el destinatari

Això és especialment rellevant per a empreses que treballen amb proveïdors o clients internacionals. Evita desajustos comptables i discrepàncies en cobraments.
Fins ara eren bastant habituals les operacions internacionals en què es desconeixa amb certesa quants diners arribaran al destinatari.

🔍 Com millora això el teu dia a dia?

✔ Més transparència

Sabràs quin banc és més car, quin marge aplica i quin cost real assumeixes.

✔ Menys sorpreses

Tant en targetes com en transferències o reintegraments.

✔ Major control de les teves despeses

Especialment útil si treballes amb diverses monedes, fet cada vegada més habitual en la realitat andorrana.

✔ Més seguretat

Rebràs la informació sempre en un suport durador: email, SMS o notificació d’app.

✔ Operativa més fàcil amb la UE

Gràcies a l’Acord Monetari, Andorra es torna a sincronitzar amb les normes europees.

➤ Si vols entendre millor aquest context europeu, pot ajudar-te l’article SEPA en Andorra: què és, per què existeix i com funciona dins del sistema financer andorrà.

Conclusió: un canvi que t’afavoreix com a consumidor i com a empresa

El Decret 415/2025 transforma la manera com els bancs andorrans informen sobre les conversions de divisa. Si bé persegueix la matexa finalitat que la normativa previa reguladora, va més enllà i l'aplica sobre supòsits que fins ara no rebien una especial atenció.

En resum, pretenen que ocórri el que ha ocorregut en qualsevol altre sector: que coneguis el cost real abans de confirmar una operació.

A partir d’ara, cada operació serà més transparent, més previsible i més fàcil de comparar, i per tant, es un pas endavant en seguretat, informació i criteri.

📞 Necessites revisar una operació concreta?

Cada cas té matisos: marges diferents, comissions especials, divises poc habituals o transferències urgents.
Si vols que revisem la teva operació o que t’expliquem quin banc és més eficient segons el teu cas, pots contactar-nos a través del nostre formulari de contacte.

Si tens dubtes sobre qualsevol altre matèria, o no hem respost les teves preguntes, no dubtis a consultar la nostre secció de publicacions.

Última revisió: desembre de 2025