Pagos electrónicos e internacionales en Andorra: qué cambia con el Decreto 415/2025 y cómo te afecta

Tiempo de lectura: 7–9 minutos

Por qué este decreto cambia la manera de operar con los bancos

Durante años, los pagos internacionales han sido un terreno opaco: tipos de cambio poco claros, márgenes aplicados por los bancos sin explicar y importes finales difíciles de prever. Un simple pago con tarjeta en el extranjero podía traducirse en sorpresas desagradables días después.

El Decreto 415/2025 corrige este escenario y adapta Andorra a las normas de la Unión Europea, reforzando la transparencia en las conversiones de moneda y en todas las operaciones que implican divisas.

Es un cambio que afecta situaciones cotidianas: pagar con tarjeta, utilizar cajeros automáticos en el extranjero o enviar transferencias internacionales.

Si quieres saber cómo funciona la regulación sobre Pagos y servicios bancarios en Andorra: normativa clave, comisiones y derechos del cliente desde una perspectiva más amplia, puedes consultar el artículo.

Comisiones, márgenes y tipos de cambio: qué debe explicarte el banco

🔹Derecho a saber el coste real antes de confirmar la operación

Uno de los puntos centrales del decreto es claro: ninguna conversión de moneda puede ser opaca. A partir de ahora, el banco deberá indicarte siempre que se produzca:

• el tipo de cambio concreto que aplicará
• el margen añadido sobre el tipo oficial
• el importe exacto que pagarás en euros
• el importe que recibirá la otra parte en su moneda

Para entenderlo, un ejemplo real:

Si el BCE fija 1 € = 1,10 $, pero el banco aplica 1 € = 1,06 $,
esos 4 céntimos de diferencia son el margen del banco.

Este margen deberá comunicarse obligatoriamente antes de confirmar la operación.
Se acabó pagar “a ciegas”.

🔹Comparar bancos será más fácil

Todas las entidades deberán mostrar la información de la misma manera.
Esto te permite:

• identificar qué banco es más competitivo
• comparar comisiones reales
• anticipar el coste total antes de pagar o transferir

➤ Si quieres entender mejor cómo funciona la banca andorrana, puede ayudarte el artículo Sistema bancario de Andorra: bancos andorranos, regulación financiera y presencia internacional.

Qué cambia exactamente en pagos, cajeros y transferencias

🔹Pagos con tarjeta en una moneda diferente

Cuando pagues en una divisa que no sea el euro, verás antes:

• el tipo de cambio aplicado
• el margen del banco
• el importe en euros que pagarás
• el importe que recibirá el comercio

También recibirás una notificación (SMS o app) con el margen aplicado.
En la práctica: más control y cero sorpresas.

El hecho de tomar el euro como moneda de referencia parte del Acuerdo Monetario entre Andorra y la Unión Europea: origen, significado e impacto en el sistema financiero andorrano, que puedes leer si quieres saber cómo funciona.

🔹Sacar dinero de un cajero automático en el extranjero

Los cajeros de las entidades afectadas deberán informar del:

• coste total de la conversión
• margen sobre el tipo de cambio
• importe final en euros

Podrás elegir entre dejar que el cajero haga la conversión o que la haga tu banco. Por primera vez, tendrás claridad para decidir la opción más económica.

🔹Transferencias internacionales con conversión de divisa

Antes de enviar dinero fuera de Andorra, el banco deberá indicar:

• la comisión total
• el margen sobre el tipo de cambio
• el importe final que recibirá (aproximadamente) el destinatario

Esto es especialmente relevante para empresas que trabajan con proveedores o clientes internacionales.
Evita desajustes contables y discrepancias en cobros.
Hasta ahora era bastante habitual desconocer cuántos fondos llegarían finalmente al destinatario.

🔍 Cómo mejora esto tu día a día

✔ Más transparencia

Sabrás qué banco es más caro, qué margen aplica y qué coste real asumes.

✔ Menos sorpresas

Tanto en tarjetas como en transferencias o reintegros.

✔ Mayor control de tus gastos

Especialmente útil si trabajas con varias divisas, una realidad cada vez más habitual en Andorra.

✔ Más seguridad

Recibirás siempre la información en un soporte duradero: email, SMS o notificación de la app.

✔ Operativa más fácil con la UE

Gracias al Acuerdo Monetario, Andorra vuelve a sincronizarse con las normas europeas.

➤ Si quieres entender mejor este contexto europeo, puede ayudarte el artículo SEPA en Andorra: qué es, por qué existe y cómo funciona dentro del sistema financiero andorrano.

Conclusión: un cambio que te beneficia como consumidor y como empresa

El Decreto 415/2025 transforma la manera en que los bancos andorranos informan sobre las conversiones de divisa. Aunque persigue la misma finalidad que la normativa previa, va más allá y se aplica a supuestos que hasta ahora no recibían atención específica.

En resumen, pretende lo mismo que en cualquier otro sector: que conozcas el coste real antes de confirmar una operación.

A partir de ahora, cada operación será más transparente, más previsible y más fácil de comparar. Es un paso adelante en seguridad, información y criterio.

📞 ¿Necesitas revisar una operación concreta?

Cada caso tiene matices: márgenes distintos, comisiones especiales, divisas poco habituales o transferencias urgentes.
Si quieres que revisemos tu operación o que te expliquemos qué banco es más eficiente según tu caso, puedes contactarnos a través de nuestro formulario de contacto.

Si tienes dudas sobre cualquier otra materia o no hemos respondido tus preguntas, no dudes en consultar nuestra sección de publicaciones.

Última revisión: diciembre de 2025