Envoyer de l’argent depuis l’Andorre : l’essentiel à connaître

Temps de lecture : 7 minutes

🏁 Une opération bancaire fonctionnelle, mais avec ses particularités

Envoyer de l’argent depuis l’Andorre est tout à fait possible, mais pas toujours aussi automatique que dans le reste de l’Europe. Bien que le pays fasse partie de la zone SEPA et utilise l’euro grâce à l’Accord monétaire avec l’Union européenne, l’application concrète de ce cadre n’est pas parfaitement homogène.

Cet article explique de manière claire et pratique comment fonctionnent les paiements internationaux depuis l’Andorre, quelles limitations existent, quelles options sont disponibles et ce qu’il faut savoir si vous êtes particulier ou dirigez une entreprise andorrane.

➤ Pour comprendre l’Accord monétaire entre l’Andorre et l’UE, nous recommandons l’article L’Accord Monétaire entre l’Andorre et l’Union européenne.

💶 SEPA et Accord monétaire : un cadre commun, une application inégale

L’Andorre utilise l’euro et fait partie de SEPA pour les transferts en euros. Cela permet d’envoyer et de recevoir des virements SEPA avec la majorité des banques européennes.

Cependant, l’Accord monétaire n’oblige pas l’Andorre à appliquer l’ensemble des règles bancaires de l’UE. En pratique, cela explique que :

• les commissions puissent différer de celles d’un État membre,
• certains services ne soient pas entièrement harmonisés,
• les banques andorranes appliquent des critères de compliance plus stricts, surtout pour les transferts hors d’Europe.

En résumé : SEPA fonctionne, mais avec des nuances en matière de coûts, de rapidité et d’exigences documentaires.

➤ Pour comprendre la base technique et juridique, consultez l’article SEPA en Andorre.

🏦 Pourquoi les entreprises ont besoin d’un compte bancaire andorran

Pour toute société andorrane, disposer d’un compte local n’est pas une option. C’est indispensable pour :

• constituer la société (voir l’article Créer une société en Andorre)
• respecter les obligations fiscales (IRPF, IS, IGI, CASS), détaillées dans Fiscalité en Andorre : structure, taux et avantages réels
• payer les salaires et les fournisseurs, notamment les obligations liées à la CASS
• démontrer une activité effective auprès de l’Administration
• fonctionner normalement dans le pays

Les néobanques ou solutions internationales peuvent compléter l’opérationnel, mais ne remplacent pas un compte andorran, qui reste le cœur de l’activité quotidienne. Pour les paiements internationaux, certaines solutions étrangères peuvent toutefois être pratiques.

📉 Un système bancaire historiquement tourné vers la banque privée

Pendant des décennies, la banque andorrane s’est principalement concentrée sur la banque privée internationale. Ainsi :

• l’offre de banque commerciale était limitée,
• les besoins locaux étaient modestes,
• la petite taille du marché freinait l’innovation.

Cet héritage explique que certaines commissions subsistent encore aujourd’hui ou que certains services aient été introduits plus tard qu’en Europe. Toutefois, le secteur évolue rapidement.

➤ Pour une analyse complète, consultez Système bancaire de l’Andorre : banques, régulation et évolution récente.

💳 Nouveaux moyens de paiement disponibles en Andorre

Ces dernières années, de nouvelles options sont apparues :

Paiements P2P

• BIZUM existe en Andorre, mais avec des fonctionnalités limitées (pas pour les commerces ni les paiements massifs).
• D’autres systèmes européens de paiement instantané ne sont pas encore pleinement déployés.

Commerce électronique et paiements en ligne

Les banques andorranes offrent désormais :

• PayLink, un lien de paiement rapide,
• des passerelles de paiement propres,
• des solutions wallet comme Money by Crèdit Andorrà.

Néobanques et fintech

Certaines plateformes présentent encore des limites :

• PayPal ne vérifie pas directement les comptes andorrans,
• Revolut n’est pas pleinement disponible pour les résidents andorrans.

Des solutions hybrides basées sur des comptes étrangers peuvent toutefois être utiles pour les entreprises internationales.

🌍 Envoyer de l’argent hors d’Europe : quand les choses se compliquent

Comme l’Andorre ne fait pas partie de l’UE, les banques peuvent appliquer leurs propres critères de risque.

Les transferts vers des pays considérés :

• à haut risque par le GAFI,
• surveillés par MONEYVAL,
• classés comme juridictions grises ou non coopératives,

peuvent entraîner :

• des délais plus longs,
• des demandes documentaires supplémentaires,
• ou le refus de réaliser la transaction.

Dans ces cas, il faut envisager des alternatives conformes à la réglementation.

➤ Pour en savoir plus, consultez La liste grise du GAFI et de MONEYVAL : ce qu’elle implique réellement et comment elle affecte l’Andorre

🏬 Ouvrir un compte bancaire hors d’Andorre : possible, mais complexe

Nombreux sont les clients qui nous demandent si une société andorrane peut ouvrir un compte dans une banque européenne.

La réponse est : oui, mais ce n’est pas simple. Les raisons :

• l’Andorre représente un marché petit et peu attractif pour les grandes banques,
• le compliance est plus strict pour les pays tiers,
• la plupart des banques “retail” n’acceptent pas les structures internationales.

Cependant, certaines options réelles existent :

• des néobanques acceptent les sociétés andorranes sous conditions,
• certaines banques européennes traditionnelles commencent à les accepter selon le secteur et le risque.

🤝 Notre expérience : il y a toujours des solutions

Chez ELYSIUM, nous avons aidé des dizaines de clients — entrepreneurs, consultants, digital entrepreneurs, e-commerce et HNWI — à travailler aussi bien avec des banques locales qu’internationales.

En pratique, il existe toujours des solutions, même si elles ne sont pas toujours immédiates. Il faut souvent prouver l’activité, la solvabilité et l’origine des fonds.

Nous pouvons vous accompagner pour mettre en place une structure bancaire sûre et adaptée à votre activité.

📌 Conclusion

Envoyer de l’argent depuis l’Andorre est tout à fait possible, mais nécessite de comprendre :

• le fonctionnement réel de SEPA dans un petit pays intégré,
• les limites de l’Accord Monétaire,
• les particularités des banques locales,
• les rares options directes disponibles,
• et les alternatives en cas de restrictions internationales.

Avec une bonne planification, l’opérationnel bancaire en Andorre est fiable et prévisible. Mais il reste différent de celui de l’Union européenne, ce qui surprend souvent nouveaux résidents et entreprises.

Si vous souhaitez une analyse personnalisée, vous pouvez réserver votre rendez-vous ci-dessous ou remplir le formulaire de contact.

Dernière révision : Novembre 2025.